İkinci el araç finansmanı işinde, borç veren için iyi olan ve kullanılmış araba alıcısı için çok iyi olmayan, balon kredisi adı verilen rahatsız edici bir eğilim var.

Tamam, teknik olarak balon kredisi sektörde yeni değil. Ekonomi geliştikçe ve kredi sendikaları alt sıralarını iyileştirmek istediklerinde yeniden canlandıklarını söylemek daha doğru.

Balon Kredisi Nedir?

About.com'daki yeni yatırımcılara rehberlik eden Joshua Kennon, balon kredisinin ne olduğunu iyi bir şekilde açıklıyor. Aslında teknik olarak kısmen itfa edilmiş krediler olarak adlandırılıyorlar. Kennon'un iyi bir örnekte açıkladığı gibi, "John, 100.000 ABD Doları tutarında ipotek aldıysa ve 90.000 ABD Doları 30 yıllık bir süre boyunca itfa edildiyse, kalan 10.000 ABD Doları, bu 30 yılın sonunda derhal ödenecek."

Beş yıl boyunca 25.000 ABD Doları tutarında itfa edilmiş kullanılmış bir otomobil kredisi için 30.000 ABD doları, beş yıl sonunda tek bir toplam tutarda kalan 5.000 ABD Doları ile ikame edilmiş ve kullanılmış bir araba balonunun nasıl çalıştığını anlıyorsunuz.

Balon Kredileri Neden Kötüdür?

Bu krediler neden tüketiciler için kötü? Eh, başlangıçta, daha düşük aylık ödemeler ve imzalamada gereken daha az peşinat ile karşılayabileceklerinden daha fazla kullanılmış araba satın almalarını sağlar. Sonra borç alacak ve aniden 3000 $ ödeyecekleri yok.

Bu büyük bir sorun çünkü ikinci el arabaya unvan vermiyorsunuz. Bu nedenle, borç verenin insafına kalmışsınızdır; bu, en yüksek faiz oranları olmayacak olan şey nedeniyle kalanını ödemek için size kısa vadeli bir borç verebilir. Bunun tersine, borç verene danışmaktan vazgeçmeyebilir ve bunun yerine bu ödemeyi finanse edebilir, düşüncenizi ortadan kaldırabilir, kredi kartınızdan avans alabilirsiniz.

Michelle A. Samaad'ın Credit Union Times'da bildirdiği gibi, "kullanılmış araç kredileri birçok sendika için turbo bir artış yaratmaya devam ediyor. Öyle ki, bazıları borç verme momentumunu devam ettirmek için geleneksel olmayan yöntemler aramaktadır. Bunlar arasında, kiralama ve balon kredisi Savunucuların, geleneksel finansmana göre daha yüksek verim getirebileceğini ve üyelere aylık ödemelerinde daha fazla tasarruf sağlayabileceklerini söyledikleri "dedi.

Kira Gibi Kredi

Samaad ayrıca, başarılı bir kredi birliği vakasını da rapor ediyor: “bir kiralama benzeri kredi sunarak, üyelerinin normalde ortalama% 30 ila% 40'lık bir tasarrufla karşılayamayacakları bir otomobil elde etmeleri mümkün oldu. ödemeler. Kredi birliği için, getiriler geleneksel finansmandan% 1, 5 ila% 3 daha yüksek."

Kârlara ek olarak, kredi sendikalarının bu tür krediler gibi başka bir nedeni daha var. Görünüşe göre tüketici sadakatini arttırıyorlar çünkü çoğu tüketici balon kredileri aracılığıyla devam eden yeni veya kullanılmış araba alımlarını finanse edecek.

Credit Union Times makalesinde bir borç verenden yapılan bir gözlem vardı. Tüketiciler kredileri severler, çünkü kullanılmış araba kredilerini istedikleri kullanılmış arabaları elde etmek için sekiz veya dokuz yıl uzatmak zorunda kalmazlar.

Ödeyebileceklerinden Daha Fazlası

Bu size tüketiciler hakkında ne anlatıyor? Hala alabileceklerinden daha fazla kullanılmış araba alıyorlar. Biri kredi sendikalarını suçlayamaz (bankalar da bu kredileri alır) çünkü para kazanmak için iştedirler. Hayır, fay çok fazla kullanılmış araba alan tüketiciye yatmak zorunda.

Kullanılmış araba balonundaki kredilere bağımlılıktan kaçınmanın yolları vardır:

1. Aylık ödemelere dayanarak alışveriş yapmayın. Herhangi bir kullanılmış araba satıcısı, gelecek yıllar boyunca uzayabilecek aylık ödemelere dayanarak finansman bulabilir.
2. Mevcut aracınızı değiştirme dürtüsünü aldınız mı? Derin bir nefes alın ve en az altı ay bekleyin. Ayrı bir banka hesabında kredi ödemelerinde ne ödeyeceğinizi bir kenara koyun.
3. O hesaptan para al ve peşinatını yap. Aslında, balon ödemenizi kredinizin sonunda almak yerine ön ödeme yapın.
4. Bu, beş yıllık kredinizin sonunda, aslında kullanılmış arabanıza tamamen sahip olmanız ve balon ödemesi yapmak zorunda kalmamanız anlamına gelir. Kullanılmış araba balonu kredisinden faydalanabilecek belirli tüketiciler vardır: iyi mali değeri olan insanlar alışkanlıkları. Bir kenara koyacak bir disiplininiz varsa, örneğin, ayda 100 dolar fazladan - ve ona dokunmamanız - beş yılın sonunda 6000 dolar alacaksınız. Bu durumda, daha düşük bir aylık ilk ödeme için daha fazla araba ve daha az para çekmek mümkün olmuştur.
   1. Kalan ölümlüler için, kendim dahil, balon ödemeleri uzun vadede bir anlam ifade etmeyecek. Borç sona erdiğinde muhtemelen kendinizi kötü bir mali durumda bulacaksınız.